前沿科技讯息：互联网金融产品危机迫近

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　　目前余额宝规模已经超4000亿元，而刚上线月余的理财通目前规模据传也已逼近300亿元，超过了余额宝上线首月吸入资金规模，这个成长速度显然是让银行胆战心惊的，也让监管层不能忽视。不仅如此，由于互联网金融的发展模式超越了地域和时间的限制，增加了资本市场的交易频率，对流动性风险也有一定放大效应，这甚至会对央行的货币政策产生一定影响，由此带来了诸多不确定性。总体来说，虚拟账户的产生使网络金融逃出了传统金融流动性监管的体系，对金融风险管理提出新要求。因此，目前互联网金融监管呼声才会高涨，这必然也为互联网金融类产品的前景蒙上了一层阴影。

　　——互联网资深人士

　　有关业内专家围绕余额宝是否“有毒”的论战还未平息，互联网金融产品的危机可能就将迫近。据媒体报道，中国银行业协会近日召集相关会员进行研究银行存款自律规范措施，其中有关专家表示应将“余额宝”等互联网金融货币基金存放银行的存款纳入一般性存款管理，不作为同业存款，按规定缴纳存款准备金。

　　互联网监管呼声高涨

　　据报道，相关人士透露银行业协会近期将出台相关自律规范文件规范相关存款利息，要求各行严格遵守相关监管规定，利率上限执行同档次基准利率1.1倍，提前支取按照活期存款利率计息或收取罚息。消息同时称，有不少银行业界人士及金融领域专家学者认为，从维护公平竞争金融市场秩序与国家金融安全计，应将余额宝等互联网金融货币基金存放银行的存款纳入一般性存款管理，不作为同业存款，按规定缴纳存款准备金。

　　信息时报记者昨日向余额宝相关人士求证此事，对方表示“听说了这个消息，但具体情况并不了解”。而互联网资深人士赵先生昨日接受信息时报记者采访时表示，虽然目前还未看到更严格的监管政策出现，但上述消息很可能是为银行业协会或者更高的监管层为下一步出台正式的监管措施的“吹风”，试探市场对互联网金融产品纳入监管的反应。

　　纳入监管体系或冲击收益率和灵活性

　　正是余额宝的诞生，让互联网金融成为贯穿2013年全年的热点话题，且可预计，互联网金融热仍将在2014年延续。如果消息属实，纳入一般性存款管理对互联网金融类产品的冲击将有多大？

　　赵先生告诉信息时报记者，目前将资金存入余额宝等互联网金融产品，实际上购买的多是货币基金，相应资金由基金公司进行管理，收益也不是利息，而是投资基金的收益。而此类货币基金主要投资标的是同业存款市场，收益也是由市场决定的，因此现在这类产品的收益率才会随着市场利率的上下浮动而变动。“相对目前余额宝等互联网理财产品6%左右的7日年化收益率，银行活期存款0.385%的年利率可以说是毫无竞争力。但一旦纳入一般性存款之后，互联网金融类产品不仅将要计提存款准备金，在目前利率限制没有放开的背景下，同时还要受到利率上限制约，执行同档次基准利率1.1倍的要求。虽然还不知道消息中的规定是建议按照哪个存款利率来执行，但届时的收益率肯定就不能和现在相提并论了。”

　　此外，与余额宝可以随时转出或消费不同，这类产品以后还要提前支取按照活期存款利率计息或收取罚息。赵先生表示，单单这些制约，就足以压低目前所有各互联网货币基金的收益率，同时还会减少他们的灵活性。另一位互联网金融业人士路先生更是直言，如果纳入一般性存款管理，就等于让货币基金关门，因为银行利率可能连基金管理费的账都平不了。

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