中国银行推出远程视频核实服务对企业开户流程无接触审批进行新模式改造

近日,中国银行推出远程视频核实服务,对企业开户流程“无接触审批”进行新模式改造。

具体包括“柜员发起任务—客户录制视频—审核人审核视频”3个步骤:

(1)柜员通过柜面前端一体化开户平台发起视频核实任务;

(2)法人或单位负责人使用企业手机银行App进行开户意愿远程核实,客户通过身份认证和联网核查校验后,按要求录制视频表达开户核实意愿;

(3)审核人登录环球交易银行App进行任务审核,确认客户开户和开网银意愿,完成客户开户意愿的核实。

早在去年11月,中行已经在部分地区推出视频核实企业开户意愿的服务:中行沧州分行通过企业手机银行视频核实企业法人开户意愿,为客户开立了人民币结算账户,落地首笔基本户视频核实开户业务。

除中行外,多家银行业推出了企业开户视频核实服务。

农行、光大已试点

4月底,光大银行就推出了类似服务:企业开户意愿远程视频核实。

该服务依托光大银行手机App,企业开户在开户预申请通过后,无需注册手机银行,只需点击App内“全部-定制-单位开户核实”即可进入该服务。法定代表人或单位负责人使用光大银行手机银行App进行开户意愿远程核实,客户通过身份认证、人像比对和联网核查校验后,按App提示,与银行工作人员对话,完成视频核实。

更早的还有农行。去年10月,农行宁波市分行已经落地首笔远程视频核实对公开户业务。

与传统开户方式相比,线上开户大大提升了客户体验,银行获客的便利程度提升。更加重要的是,获客是银行提供服务的起点,获客线上化大大加速了银行全流程服务线上化的进程。

而银行对公账户涉及资金往往较大,风险管控更加重要。对公服务线上化的同时,通过技术保障线上服务的安全性至关重要。

今年以来如火如荼的金融科技创新监管中,从北京、上海央行已经公布的试点应用情况来看,监管、银行、科技企业已经形成合力,为对公服务线上化保驾护航。

比如,在央行营管部公布的第二批试点应用中,国家计算机网络与信息安全管理中心、中关村银行、百信银行、民生银行推出的“基于区块链的企业电子身份认证信息系统(eKYC)”,利用区块链、大数据等技术建设eKYC系统,实现企业数据共享,推升服务效率、降低风险。

再如,在上海央行公布的试点应用中,上海银行推出“上行普惠”非接触金融服务,基于“上行普惠”App,应用多种金融科技手段,为小微企业提供银行非接触服务。

多家银行希望试点信用卡线上面签

企业银行账户之外,个人银行账户开户方面的要求有所不同。

央行对个人银行账户实行分类管理制度,将其分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户,不同账户权限不同,开户渠道等的要求也有所区别。

已经有Ⅰ类户的用户可以通过网上银行和手机银行等电子渠道开立Ⅱ类、Ⅲ类账户,尽管账户权限有限制,但在个人银行账户开立的客户体验已经大大提升。

信用卡显然不在其中,信用卡线下面签对银行信用卡业务的限制依旧存在。

究其原因,与互联网企业的“类虚拟信用卡”产品对银行信用卡业务生存环境的挤压密不可分:诸如花呗、白条、月付等产品在开户审批上拥有较大优势,同时有互联网企业的流量优势加持。

然而,随着用户消费习惯的变化,信用消费已成趋势。加以疫情对银行业务线上化的推动,线上渠道的重要性大大提升,信用卡线下面签的限制影响更大。

对此,经济观察网曾报道称,多家银行希望监管机构试点放开信用卡线下面签的限制。已有银行在信用卡和消费贷款方面有所尝试。

民生银行在其信用卡App推出“全民易分期”业务进行试点,用户在实体卡面签激活前,可以获得授信,并在指定合作商户进行信用消费。

据消金界报道,渤海银行在开发白条类贷款产品,该产品嵌入渤海信用卡体系内。该产品主要分为两种模式:

(1)花呗类似,用户可通过二维码扫码消费;

(2)依托合作的商户,客户在商户扫码进件,由商户采集客户信息并导流,渤海银行受托支付给商户。

随着人脸识别、OCR、电子签名等技术的发展,线上面签的安全性具有一定的保障。追根究底,信用卡面签“三亲见”要解决的是核实开户人身份、开户意愿等。

而风险防控不仅仅是面签环节需要考虑,对银行的风控模型等的要求同样很重要。对于线上面签的探讨,不能只看风险,又不能枉顾风险,怎样通过风险管控、机制设置、限额管理等,提升用户体验的同时控制风险,或许更值得深思。

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